Co wpłynie na wysokość naszych oszczędności w PPK?

Pracownicze Plany Kapitałowe to nowy, dobrowolny system oszczędzania, kierowany do wszystkich zatrudnionych i płacących składki do ZUS-u. System ma objąć około 11,5 mln aktywnych zawodowo pracowników w wieku od 18 do 55 lat. Środki będą gromadzone na prywatnych kontach uczestników. Co najbardziej wpłynie na ich wysokość?

PPK to system umożliwiający polskim pracownikom oszczędzanie w długoterminowej formule. Składki przekazywane na konta uczestników będą pochodziły z trzech źródeł: od pracodawcy, pracownika i od państwa. Program powstał, aby zwiększyć bezpieczeństwo finansowe Polaków. Pomimo tego, że PPK są powszechne, uczestnictwo w nich jest dobrowolne. W najbliższej perspektywie czasu program obejmie wszystkie podmioty zatrudniające, jednak pracownicy będą sami decydowali, czy chcą oszczędzać w PPK.

Jako pierwsze do programu musiały przystąpić duże firmy zatrudniające co najmniej 250 pracowników. Kolejne przedsiębiorstwa będą musiały wdrożyć system na początku 2020 roku, a ostatnie – w 2021 roku. Środki będą pod opieką wybranych instytucji finansowych, które będą nimi zarządzały w imieniu pracowników. Z odłożonych oszczędności zatrudniony będzie mógł skorzystać po ukończeniu 60. roku życia. Wtedy jednorazowo będzie mógł wypłacić 25% zgromadzonej sumy, a reszta zostanie wypłacona w ratach miesięcznych.

• Pracownicze Plany Kapitałowe powstały, aby wspomóc Polaków w oszczędzaniu na przyszłość. Program ma działać niezależnie od powszechnego systemu emerytalnego i świadczeń wypłacanych z ZUS-u – wyjaśnia ekspert portalu ppk.info.
• Rachunki pracowników będą zasilane comiesięcznymi składkami pochodzącymi z trzech źródeł. Środki od podmiotu zatrudniającego i samego zatrudnionego będą naliczane procentowo od wynagrodzenia tego ostatniego, natomiast składki od państwa będą miały stałe kwoty. Każdy pracownik otrzyma wpłatę powitalną w wysokości 250 zł i dopłatę roczną 240 zł. Jednak wysokość zgromadzonych środków na PPK będzie zależała od kilku istotnych czynników – przypomina przedstawiciel ppk.info.

Wysokość oszczędności w PPK a wiek

Oszczędności w ramach PPK może odkładać każdy pracownik w wieku od 18 do 55 lat zatrudniony na umowę o pracę, który opłaca składki emerytalno-rentowe. Wysokość zgromadzonych środków zależy przede wszystkim od wieku, w jakim zatrudniony przystąpi do programu i od tego, kiedy zdecyduje się odebrać oszczędności. Im, dłuższy okres opłacania składek, tym wyższe oszczędności.

Na portalu informacyjnym ppk.info, korzystając z kalkulatora, możemy sprawdzić wysokość zgromadzonych środków. Oto przykład. 25-latek przystępujący do PPK zaoszczędzi więcej niż 40-latek, ponieważ będzie płacił składki o 15 lat dłużej. Zakładając, że obydwaj będą odkładali środki do ukończenia 60. roku życia i zarabiają po 4 000 zł, a także wpłacają składkę podstawową 2%, oszczędności 25-latka wyniosą 159 000 zł, natomiast 40-latka – 66 017 zł. W sytuacji, gdyby obydwaj zdecydowali się oszczędzać jeszcze przez kolejne 5 lat, zgromadzone środki 25-latka wzrosłyby do 202 327 zł, a 40-latka – do 91 732 zł.

Wpływ wynagrodzenia na oszczędności w PPK

Oszczędności w PPK zależą również o wysokości wynagrodzenia, ponieważ składka jest procentowo naliczana od pensji. Pracownik więcej zarabiający ma szansę odłożyć większą sumę niż ten o dochodach na minimalnym poziomie. 25-latek zarabiając 4 000 zł i oszczędzając 35 lat w PPK, odłoży 159 000 zł. Za to osoba w tym samym wieku, ale otrzymująca wynagrodzenie miesięczne w kwocie 10 000 zł, zgromadzi przez ten sam czas kwotę w wysokości 480 024 zł. Łatwo zauważyć różnicę. Pracownik zarabiający 10 000 zł po ukończeniu 60 lat jednorazowo będzie mógł wpłacić 120 006 zł, natomiast pracownik z zarobkami 4 000 zł otrzyma jednorazowo tylko 50 582 zł.

Wysokość składki na PPK

Wspomnieliśmy już, że konto pracownika w ramach PPK będzie zasilane z trzech źródeł. Składki będą opłacane przez pracodawcę oraz będą pochodziły z wynagrodzenia zatrudnionego. Oczywiście nie zapominamy także o stałej dopłacie od państwa. Łatwo się domyślić zatem, że na poziom zgromadzonych oszczędności będzie wpływała przede wszystkim wysokość składki od pracownika i pracodawcy. Może ona być ustalona na poziomie podstawowym lub podwyższona.

W sytuacji, gdy 25-letni pracownik zarabiający 4 000 zł zdecyduje się na wpłatę 2% (podstawowa składka), wtedy zaoszczędzi ze swojej pensji kwotę 47 995 zł. Natomiast od pracodawcy, przy minimalnej składce 1,5%, uzyska oszczędności w wysokości 35 996 zł. To łącznie daje sumę 83 991 zł. Oczywiście większą kwotę pracownik zyska przy wyższych składkach. Jeśli podmiot zatrudniający i zatrudniony podwyższą wpłatę do najwyższego poziomu 4%, wtedy oszczędności wyniosą tyle samo od pracodawcy i pracownika, czyli 95 989 zł. Łącznie daje to kwotę 191 978 zł.

Dodatkowo warto pamiętać, że konto uczestnika zasilą również środki od państwa, a także aktywa pochodzące z inwestycji dokonywanych przez instytucję finansową. Na wysokość oszczędności wpłyną również opłaty za zarządzanie kontem, wzrost wynagrodzeń oraz roczna stopa zwrotu z inwestycji w okresie oszczędzania.

Oszczędności gromadzone w ramach PPK mają być uzupełnieniem emerytury i to bardzo ważnym, jeśli weźmie się pod uwagę coraz niższe świadczenia z ZUS-u. Nawet w przypadku wpłacania podstawowej składki na PPK w perspektywie kilkudziesięciu lat można zgromadzić kwotę, która będzie realnym wsparciem finansowym po zakończeniu aktywności zawodowej. Więcej informacji na temat PPK można znaleźć pod linkiem https://ppk.info/baza-wiedzy/.