Ubezpieczenie mieszkania – co warto o nim wiedzieć?

Ubezpieczenie mieszkania to finansowe zabezpieczenie nieruchomości na wypadek różnych zdarzeń losowych. W zależności od rodzaju polisy ochrona może obejmować kilka obszarów. Dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się ze wszystkimi szczegółami i Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania gwarantuje wsparcie finansowe na wypadek szkody powstałej w wyniku zdarzenia losowego. Nieruchomość jest częścią naszego majątku, a jej uszkodzenie to ogromna strata. Przywrócenie mieszkania (lub jego wyposażenia) do stanu sprzed wypadku często wymaga poniesienia dodatkowych kosztów. Ubezpieczenie nie chroni przed szkodą, ale zapewnia komfort psychiczny i bezpieczeństwo finansowe.

Ubezpieczenie mieszkania może mieć różne warianty. UNIQA proponuje trzy rodzaje polisy:

• MINI – ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez ogień i powietrze;
• MAXI – ochrona przed szkodami powstałymi na skutek wszystkich żywiołów (woda, powietrze, ziemia, ogień);
• MEGA – ochrona przed wszystkimi zdarzeniami losowymi (poza tymi, które nie są ujęte w umowie).

Istnieje także dodatkowa opcja dopasowania polisy do swoich potrzeb. Taka personalizacja pozwala wybrać tylko te zdarzenia, które stanowią realne zagrożenie na danym terenie. Niezależnie od wybranego wariantu ubezpieczyciel pokrywa koszty akcji ratowniczej, poszukiwania szkody oraz uprzątnięcia terenu.

Ubezpieczenie mieszkania – dodatkowa ochrona

W ramach polisy można ubezpieczyć mury, stałe elementy lokalu oraz ruchomości. Warto także zdecydować się na dodatkowe umowy, dzięki którym wraz z ubezpieczeniem mieszkania zyskuje się:

• ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (pokrycie kosztów szkody wyrządzonej osobie trzeciej),
• ubezpieczenie bagażu podróżnego,
• ubezpieczenie przenośnego sprzętu elektronicznego (poza mieszkaniem),
• ubezpieczenie od stłuczenia przedmiotów szklanych (w tym szyb),
• ubezpieczenie nagrobka na cmentarzu.

W przypadku wykupienia dodatkowej opcji ubezpieczyciel zobowiązuje się do pokrycia kosztów (w ramach sumy ubezpieczenia lub jej odsetka) naprawy uszkodzonego mienia lub wypłaty odszkodowania za ich utratę.

Od czego można ubezpieczyć mieszkanie?

Mieszkanie można ubezpieczyć od nagłych zdarzeń losowych. Należą do nich:

• pożary,
• uderzenie pioruna,
• wybuch gazu,
• huragan,
• huk ponaddźwiękowy,
• lawina,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• zalanie,
• powódź,
• przepięcie,
• upadek przedmiotu na mienie objęte ubezpieczeniem.

Mieszkanie może być ubezpieczone także od zdarzeń spowodowanych celowym działaniem innych osób. Wśród nich najczęściej wymienia się kradzież, akt wandalizmu (np. graffiti) i stłuczenie szyb.

Jak określana jest wartość mieszkania?

Wartość mieszkania, które ma zostać objęte ubezpieczeniem, jest określana na podstawie wartości rynkowej. Oznacza to cenę, po której sprzedawane są nieruchomości o podobnych:

• lokalizacji,
• rodzaju budynku,
• metrażu,
• roku wybudowania.

Określenie wartości mieszkania przy zakupie polisy jest ważne, aby wybrać sumę ubezpieczenia. Tylko dzięki temu możliwe będzie przywrócenie nieruchomości do stanu sprzed zaistniałej szkody. Ocenie podlegają:

• mury (bez elementów wykończenia),
• stałe elementy lokalu (podłogi, okna, piec, drzwi wejściowe, zabudowa w kuchni lub łazience),
• ruchomości domowe (wszystkie przedmioty codziennego użytku znajdujące się w mieszkaniu: urządzenia,
• meble, sprzęt sportowy, narzędzia, a nawet biżuteria).

Warto pamiętać, że w przypadku niektórych szkód istnieją podlimity, czyli maksymalna wartość świadczenia, jaką wypłaci ubezpieczyciel na skutek zaistniałej szkody. Może być ona określona procentowo (np. 40% sumy ubezpieczenia) lub kwotowo (np. maksymalnie 2 tys. złotych).

Za co nie odpowiada ubezpieczyciel?

W przypadku ubezpieczenia mieszkania ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za wszystkie powstałe szkody (ma to miejsce w przypadku każdej polisy). Odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeżeli szkoda:

• powstała na skutek działań wojennych i demonstracji;
• powstała w wyniku niewyjaśnionej utraty mienia;
• jest skutkiem defraudacji lub sprzeniewierzenia;
• jest efektem uszkodzenia lub zniszczenia mienia na skutek decyzji sądu;
• została wyrządzona umyślnie;
• powstała na skutek działań górniczych;
• jest efektem działań terrorystycznych;
• stanowi skutek katastrofy budowlanej;
• jest skutkiem zużycia eksploatacyjnego.

Oprócz tego nie wypłaca się ubezpieczenia, jeśli:

• przedmiot objęty ubezpieczeniem był użytkowany niezgodnie z przeznaczeniem;
• mienie objęte ochroną nie było poddawane konserwacji i okresowym przeglądom technicznym;
• mienie zostało nieprawidłowo zamontowane;
• remont został przeprowadzony nieprawidłowo;
• doszło do szkody z powodu złego stanu technicznego (np. mieszkanie zostało zalane z powodu nieszczelnych okien);
• szkoda powstała na skutek niezabezpieczenia drzwi i okien.

Dokładne warunki oraz wyłączenia dotyczące ubezpieczenia mieszkania są określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Należy zapoznać się z nimi przed podpisaniem umowy. Niektóre przyczyny szkód mogą zostać włączone do polisy za dodatkową opłatą.