Jak ochronić oszczędności przed inflacją? 5 metod

Ceny w Polsce rosną w tempie niewidzianym od ponad 20 lat. Oficjalna stopa inflacji CPI podawana przez GUS, wyniosła 7,7% r/r za listopad 2021. Realna skala spadku wartości pieniądza, jest jeszcze wyższa, bez wątpienia dwucyfrowa. Co odczuwa już większość z nas, podczas zakupów.

Drożeją paliwa, żywność, materiały budowlane i stałe koszty życia. Za każde 100 zł kupimy obecnie znacznie mniej towarów i usług niż jeszcze kilka lat temu. Inflacja nazywana jest ukrytym podatkiem, który uszczupla nasze zasoby finansowe. W sprawiając, że bez systematycznego zwiększania poziomu dochodów, stajemy się biedniejsi. Dlatego ochrona pieniędzy przed inflacją jest tak ważna, dla każdej osoby, która chce zadbać o finanse osobiste.

Przyczyny wysokiej inflacji

Wzrost cen, jaki obserwujemy obecnie, ma kilka przyczyn. Większość z nich to skutki nieudolnej i celowej polityki rządów. W czasie pandemii największe banki centralne wykreowały (dodrukowały) biliony walut, którymi zalano rynki finansowe. Łatwo dostępna gotówka zaczęła krążyć w systemie, podnosząc spekulacyjnie ceny surowców, nieruchomości, żywności, transportu. Lockdawny przerwały łańcuchy dostaw, co jeszcze bardziej nakręciło popyt na trudniej dostępne towary. Utrzymywanie zbyt niskich poziomów stóp procentowych i zbyt późne ich podwyżki, w czasie ożywienia gospodarczego, wzmocniły jeszcze wzrost cen towarów i usług. Banki centralne wywołując wysoką inflację, chcą zdewaluować długi, które zaciągają kraje. Niszczą przy okazji oszczędności walutowe przeciętnych obywateli.

Kompromitacja NBP i RPP

W Polsce Rada Polityki Pieniężnej zbyt późno rozpoczęła cykl podwyżek stóp procentowych. Nieudolne decyzje RPP z Adamem Glapińskim na czele, doprowadziły do osłabienia polskiej waluty i pogłębienia jeszcze presji inflacyjnej. Narodowy Bank Polski (NBP) skompromitował się ostatecznie, gdy przyznał na swojej stronie w sieci, że celowo zaniżał kurs złotówki do Euro i Dolara amerykańskiego, już pod koniec 2020 r. Celem wykazania wyższego zysku, który został wpłacony do budżetu. Gdy w niezależnych mediach zawrzało, informację ze strony NBP szybko usunięto.
Gdy od nominalnej stopy referencyjnej NBP 1,25% odejmiemy inflację 7,7%, otrzymamy ujemną realną stopę procentową -6,45%.

Narodowy Bank Polski nie wywiązuje się, więc ze swojego zadania, jakim jest dbanie o wartość złotówki i oszczędności obywateli. Brak podwyżek stóp procentowych od początku 2021 r, zbiera teraz żniwo, szokowym wzrostem cen dób i usług. Narodowy Bank Polski przespał czas na podwyżki i nieudolnie próbuje gonić inflację.

Poduszka finansowa to podstawa

Zanim zaczniesz myśleć o inwestowaniu, zgromadź środki finansowe w gotówce, czyli tzw. poduszkę finansową. Jest to kwota oszczędności, która stanowi równowartość Twoich kilkumiesięcznych kosztów życia. Taka ilość gotówki powinna być zabezpieczeniem finansowym. Na wypadek utraty pracy, choroby, lockdawnu uniemożliwiającego prowadzenie działalności lub innych zdarzeń losowych. Te środki powinny być łatwo dostępne. Przetrzymywane częściowo w domu i ewentualnie po części na rachunku osobistym w banku. Poduszka finansowa nie powinna być inwestowana, ponieważ musi gwarantować szybki dostęp do gotówki w sytuacji awaryjnej.
Specjaliści zalecają posiadanie oszczędności, które pokryją min. 6 miesięcy kosztów życia. Dopiero środki stanowiące nadwyżkę ponad poduszkę finansową, powinny być inwestowane na rynku.

Odwrót od lokat bankowych

Nominalna stopa oprocentowania lokat w wielu bankach w wysokości ok. 1%, po odjęciu stopy inflacji 7,7%, wynosi realnie -6,7%. Co oznacza, że nasze pieniądze nadal trącą na wartości. Nie dziwi, więc odwrót Polaków od lokat i poszukiwanie alternatyw. Inwestycji, które mogą uchronić oszczędności przed inflacją.

Obligacje indeksowane inflacją

Za bezpieczną i stabilną alternatywę, uważane są obligacje skarbowe indeksowane inflacją. Pozwalają ochronić oszczędności, przed nadmiernym spadkiem wartości pieniądza. Papiery emitowane przez Skarb Państwa są o wiele bezpieczniejszą formą, od zwykłych obligacji korporacyjnych. Wysoki poziom bezpieczeństwa sprawia, że cieszą się dużą popularnością wśród osób prywatnych i przedsiębiorców.
Warto mieć na uwadze, iż jest to opcja dla osób, które zakładają, co najmniej kilkuletni horyzont inwestycyjny. Ponieważ Skarb Państwa oferuje obecnie obligacje indeksowane inflacją na okres 4, 6, 10 i 12 lat. Stopa oprocentowania jest zmienna, więc może również spaść, gdyby inflacja zaczęła maleć.

Nieruchomości

Nieudolna polityka Rady Polityki Pieniężnej i stojącego na czele NBP Adama Glapińskiego, podkręciły jeszcze rozgrzaną koniunkturę na rynku nieruchomości. Niskie stopy procentowe utrzymywane zbyt długo, skłoniły kolejnych inwestorów do zaciągania kredytów i spekulacyjnego zakupu nieruchomości. Windując ceny materiałów budowlanych, mieszkań, domów, działek. Do poziomów, na których wielu ludzi może zapomnieć o zakupie mieszkania albo budowie domu dla siebie.
Teoretycznie rynek nieruchomości pozwala ochronić wartość pieniędzy w dłuższej perspektywie. Jednak obecne, absurdalne poziomy wycen nakazują ostrożność. Wskazany jest selektywny wybór lokalizacji, ponieważ większość polskich miast wyludnia się w dość szybkim tempie. Na korzyść przedmieść i obszarów wokół największych miast, gdzie wzrasta liczba ludności.
Należy pamiętać, że każdy wzrost stóp procentowych będzie oznaczał wyższe raty kredytów hipotecznych. Jeżeli bańka spekulacyjna pęknie, może nas czekać kilka lat spadków cen nieruchomości. Zainwestowane w złym momencie pieniądze, mogą przynieść stratę zamiast zysku.

Akcje giełdowe

Inwestycja w spółki giełdowe kojarzy się z wyższym ryzykiem. Choć może przynieść również wyższy zysk posiadaczom akcji. W postaci wzrostu kursu oraz wypłacanych dywidend. Giełda obecnie nie jest tak popularna jak jeszcze kilkanaście lat temu. Ponieważ wymaga od inwestorów systematycznej edukacji i cierpliwości. Poszerzania wiedzy, czytania komunikatów i selektywnego wyboru spółek. Zakup akcji w czasie głębokiej bessy i sprzedaż w czasie zaawansowanej hossy, to prosta i skuteczna strategia. Jednak wymaga żelaznej konsekwencji i samodyscypliny, której brakuje wielu początkującym inwestorom.

Złoto

Szlachetny kruszec jest uważany przez wielu inwestorów, za skuteczny nośnik wartości pieniądza. W ostatnich latach jego blask nieco przygasł, przez wzrost popularności kryptowalut i nieruchomości. Jednak złoto swoją przewagę ujawnia dopiero w kilkudziesięcioletnim okresie czasu. W kilkuletniej perspektywie zdarzają się bessy jak i hossy na tym rynku. Dla inwestorów posiadających znaczne aktywa złoto powinno stanowić tylko część portfela. Skutecznie zabezpiecza aktywa w przypadku kryzysów finansowych i walutowych.

Kryptowaluty

Wirtualne waluty, nazywane „coinami” mocno zyskały na popularności w ostatnich latach. Głównie za sprawą wzrostu ceny Bitcoina, który jest pierwszą i najpopularniejszą kryptowalutą. Trzeba pamiętać, że jest to rynek silnie spekulacyjny. Pozwalający osiągać zarówno wysokie zyski jak i stratę całego kapitału. Zdarzają się dzienne wzrosty albo spadki o kilkanaście procent. Włamania na giełdy kryptowalut oraz ich bankructwa. Wiele tzw. „projektów” okazuje się oszustwem, nastawionym na wyłudzenie pieniędzy od naiwnych inwestorów. Zagrożeniem są również regulacje poszczególnych krajów, które mogą ograniczyć możliwości lokowania środków w coiny. Dlatego według wielu ekspertów kryptowaluty powinny stanowić nie więcej niż kilka do kilkunastu procent aktywów, w portfelu inwestora.

Jak ochronić oszczędności przed inflacją?

Istnieje wiele aktywów, które mogą ochronić pieniądze inwestora przed inflacją. Nie sposób omówić wszystkich jednocześnie w żadnym zestawieniu, artykule czy książce. Poza wymienionymi powyżej mogą to być dzieła sztuki, monety kolekcjonerskie, zabytkowe samochody. Inwestycje w wina, kamienie szlachetne oraz setki innych pomysłów i branż.

Skuteczne inwestowanie, powinno być poparte trzema podstawowymi czynnikami:

1. Wiedzą na temat branży i aktywa, w które inwestujesz.
2. Dywersyfikacją portfela.
3. Odpowiednim „timingiem”. Czyli czasem wejścia w inwestycję, gdy dane aktywo jest tanie oraz planem jej zakończenia, gdy stanie się drogie.